Кредит под выручку маркетплейса: как посчитать полную стоимость
Брать деньги на закупку имеет смысл, только если маржинальный доход от этой закупки больше полной стоимости денег — с процентами, комиссиями и страховками. Ставка в рекламе — лишь часть цены. Ниже — как сравнить кредит, овердрафт и ранние выплаты и как понять, что закупка окупится.
Коротко
- Для селлера есть три основных способа взять деньги на оборот: кредит (в том числе с погашением из выплат маркетплейса), овердрафт и ранние выплаты (досрочная выплата за проданный товар за комиссию).
- Сравнивайте полную стоимость: проценты + комиссии + страховки + обязательные платные услуги.
- Формула решения: маржинальный доход с закупки − стоимость денег > 0.
- Не берите длинный кредит под короткий оборот: если товар продаётся за 2 месяца, деньги нужны на 2–3 месяца, а не на год.
Сроки, изменения и разборы для ИП и самозанятых — каждое утро в Telegram и MAX. Подпишитесь, чтобы не пропустить.
Три способа взять деньги на оборот
| Способ | Как работает | Когда подходит |
|---|---|---|
| Кредит на оборот | сумма на срок, платежи по графику; у некоторых банков погашение идёт из выплат маркетплейса | плановая закупка партии, сезон |
| Овердрафт | лимит на счёте, проценты только за использованные дни | короткие разрывы между выплатой площадки и платежом поставщику |
| Ранние выплаты | площадка или банк платит за уже проданный товар раньше срока за комиссию | задержка выплат, когда деньги нужны на несколько дней |
Конкретные продукты, ставки и комиссии смотрите на официальных страницах банков и площадок на дату сравнения — они часто меняются.
Как посчитать стоимость денег
Стоимость = сумма × ставка × дни ÷ 365 + разовые комиссии + страховки и обязательные услуги.
Пример (расчёт редакции, условия условные). Нужно 500 000 ₽ на закупку на 90 дней.
| Кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|
| Ставка | 24% годовых | 30% годовых |
| Проценты | 500 000 × 24% × 90 ÷ 365 ≈ 29 589 ₽ | 500 000 × 30% × 90 ÷ 365 ≈ 36 986 ₽ |
| Разовая комиссия | 1% = 5 000 ₽ | 0 ₽ |
| Итого | ≈ 34 589 ₽ | ≈ 36 986 ₽ |
Если деньги нужны не на все 90 дней, а в среднем на 45 (часть товара продаётся раньше), овердрафт обойдётся вдвое дешевле — ≈ 18 493 ₽, потому что проценты идут только за использованные дни.
Окупится ли закупка
Посчитайте маржинальный доход с одной продажи в нашем калькуляторе юнит-экономики — с комиссией, логистикой и возвратами. Дальше:
Выгода = маржинальный доход с единицы × сколько единиц продадите за срок − стоимость денег.
Пример: на 500 000 ₽ закупаете 555 единиц по 900 ₽, маржинальный доход — 450 ₽ с продажи, за 90 дней продаёте 400 единиц: 400 × 450 = 180 000 ₽. Минус стоимость кредита 34 589 ₽ — выгода около 145 000 ₽. Если же за срок продадите только 60 единиц, маржинальный доход 27 000 ₽ не покроет даже проценты.
Что сделать перед тем, как брать деньги
- Посчитайте юнит-экономику товара, под который берёте деньги, — с реальным выкупом.
- Оцените скорость продаж по своим данным или аналитике: сколько единиц уйдёт за срок кредита.
- Сравните полную стоимость 2–3 предложений по формуле выше.
- Подберите срок под оборот, а не под минимальный платёж.
- Оставьте запас на задержку выплат: если площадка заплатит позже, график кредита не сдвинется — см. что делать, если маркетплейс задержал выплату.
Сравнить условия кредита для бизнеса: ссылка
Как сравнивать кредиты для малого бизнеса в целом — в разборе кредит для малого бизнеса: как сравнить предложения. Если нужна техника, а не товар, — лизинг или кредит. Все шаги продавца — в разделе «Селлерам».
Частые вопросы
Что дешевле — кредит или овердрафт? Зависит от того, сколько дней вы реально пользуетесь деньгами. Если деньги нужны на короткие разрывы, овердрафт обычно дешевле, даже при более высокой ставке.
Можно ли взять кредит, если ИП работает меньше года? Банки по-разному относятся к молодому бизнесу; селлерам иногда учитывают историю продаж на площадке. Условия уточняйте в банке.
Что такое полная стоимость кредита? Это все платежи по кредиту в процентах годовых: проценты, комиссии, страховки и обязательные услуги. Её указывают в договоре — сравнивайте именно её.